정기적금 이자 계산기

💡 정기적금 이자 산정 원리 및 재테크 가이드

1. 적금 이자가 표면 금리보다 적게 나오는 이유 (적금 이자의 법칙)

많은 분들이 "매달 50만 원씩 연 4% 적금에 1년 동안 부으면 총 600만 원의 4%인 24만 원 이자가 나오겠지?"라고 생각합니다. 하지만 실제 지급되는 이자는 이보다 훨씬 적습니다.

• 첫째 달 납입금 (50만 원): 은행에 12개월 동안 보관되므로 12/12치 이자(4%)가 적용됩니다.
• 여섯 번째 달 납입금 (50만 원): 은행에 7개월 동안만 보관되므로 7/12치 이자만 적용됩니다.
• 마지막 12번째 달 납입금 (50만 원): 만기 직전 1개월 동안만 보관되므로 단 1/12치 이자만 적용됩니다.

따라서 정기적금 단리 계산 시 실질 평균 적용 금리는 표시된 약정 금리의 약 54%~55% 수준에 불과합니다.

2. 단리 vs 월복리 적금의 차이

단리 적금은 매월 납입하는 원금에 대해서만 약정 기간 비율에 맞춰 이자를 산정합니다. 반면 월복리 적금은 매월 쌓이는 이자가 다음 달 원금에 가산되어 자라나는 방식입니다. 적금 상품은 기간이 1~2년 정도로 비교적 짧아 단리와 월복리의 이자 차이가 예금만큼 극적이지는 않지만, 금리가 높고 기간이 길수록 복리가 조금 더 높은 수익을 제공합니다.

3. 이자소득세 부과 및 절세 가이드

예적금 만기 시 수령하는 이자에는 기본적으로 법정 세금이 적용됩니다.

• 일반과세 (15.4%): 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%가 원천징수됩니다.
• 세금우대 (1.4%): 농협, 수협, 신협, 새마을금고 등 상호금융권 출자금 계좌 활용 시 이자소득세가 면제되고 농어촌특별세(1.4%)만 부과됩니다.
• 비과세 (0%): ISA 계좌, 청년 우대형 통장, 만 65세 이상 비과세 종합저축 등을 활용하면 이자 세금을 전혀 내지 않고 전액 수령할 수 있습니다.

4. 적금 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)